浦发银行入包三问
本报记者 尹智
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4 n7 l* r# d3 g' f+ E! D. m; s 浦发银行落户包头的两个月时间内，在业内留下了一连串的问号：为何不选址呼和浩特、鄂尔多斯？今年以来，受从紧货币政策影响，多数商业银行因贷款额度限制，纷纷在信贷上优先倾向大企业。浦发银行为何在这种形势下“逆市”大幅增加小企业信贷规模？
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) s3 t j! D Z7 D q5 _ 这些疑问在浦发银行包头支行行长王青云眼中，可谓是一种策略。
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" O* x2 X2 W9 ?+ B- z( d- ~+ D 浦发舍弃呼鄂二市？
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王青云表示，浦发银行在内蒙古设立分支机构，可以说是浦发准备进军西部金融市场的第一步，以后浦发的战略重点很可能会从南方转入西部。
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据了解，浦发初步规划在包头的各个区设立支行，在市区至少设立10个以上的自助银行，预计在2—3年内机构达到20家左右。) K8 }0 R8 w G
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数据显示，截至9月末，包头市所有金融机构的存款余额为1104.72亿元（不包括包头企业在外地的存款），贷款余额只有606.2亿元，这说明包头市的存贷差比例严重失调，大量的资金流入各家银行的总行，而总行用这部分资金投入到别的地区。包头近年发展迅速，应该是贷款大于存款的“贷差城市”，成为“贷差城市”的原因有许多，除了金融环境外，当地对金融的重视程度不够、过去银行的贷款损失比较大等也是重要因素。+ }2 E( [+ c2 i0 n+ w! T! U4 v
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王青云认为，内蒙古的金融业还处在发展阶段，市场巨大，正是“抢滩登陆”的好时机。谁先进入市场，谁就可以占有更多的市场份额，从而利润空间就越大。就呼包鄂三地进行比较，包头的市场空间及覆盖范围更广。- q1 i0 e8 ?! k/ x6 S& \
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在王青云看来，浦发呼和浩特分行的第一家支行设立在包头，一方面因为内蒙古银监会的审批比较严格，另一方面浦发开设网点考虑的是如何覆盖更多的范围，包头可以辐射巴彦淖尔市、乌海、阿拉善等地区。呼、包、鄂是内蒙古经济发展的“金三角”，浦发在三座城市都会设立网点，目前浦发已经开始在鄂尔多斯选址，正在做前期的准备，预计2009年可以正式营业。
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/ _' I8 |5 C; h5 x9 R$ S* a/ J 为何青睐小企业信贷？
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' u/ j0 o2 _' Q 今年，在信贷紧缩、信用风险可能加剧的情况下，不少银行在放贷时采取“保大弃小”，小企业的境遇雪上加霜。
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5 O2 t- m0 m4 C |3 P- ~ 农业银行包头分行的一名中管告诉记者，大银行注重的大多是优良企业、优势企业，这部分客户的人数占总存款人数的20%左右，而存款总数则占80%，这也就是金融界所说的二八比率。给一个优良客户放贷往往相当于给十几个甚至更多的散户放贷，后者会大大增加银行的管理成本，加上中小企业信用程度相对薄弱，所以很多中、低端客户很难入大银行的门。
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; U5 m& }6 \/ F- g 不过记者注意到，包括浦发银行在内的一些中小商业银行“逆市”而动，将贷款政策向小企业倾斜，有的甚至不惜限制大企业贷款规模，以保证小企业能够顺利贷到款。+ {0 B. W0 K( C2 @/ S6 m
) g" G/ Q5 w& I0 {/ x9 C 王青云认为，浦发的资产比较有限，对大客户的支持率也就相对有限，所以浦发把工作重点放在做大型客户的重要业务，中型客户的全部业务，小型客户的主要业务上。+ _$ c5 ]+ J" S# d, a
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据了解，推动和发展中小企业金融业务是浦发银行在日益深化的金融体制改革和激烈的金融市场竞争环境下的战略选择，并形成了自己的业务特色。* s' l9 }$ D6 s& x; G; u
6 }6 V( c) z7 H9 c2 [ “实际上，无论是从资金占用比还是利率来说，小企业贷款具有更高的利润率。专注小企业业务的银行，也能在竞争激烈的‘红海’之外，开辟出一片广阔的‘蓝海’。”王青云引用浙江商行副行长陈春祥的一句话来回答记者。
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业内人士认为，小企业作为稳定的客户资源有利于优化商业银行资产和收入结构，并提高资产质量和经营效益。因此趁宏观调控之机，乘虚而入扩大小企业信贷业务，分切市场，对银行调整信贷资产结构、降低风险集中度、增强竞争力具有十分重要的意义。5 u7 f! h& V: k, J
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如何扬长避短？
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+ i: `% V/ l- h' l1 C 虽然发展中小企业金融业务形成了自己的特色，但是与其它银行相比，浦发银行的优势和劣势亦很明显。; P u0 s/ i. ]. I4 N
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“网点过少是浦发的最大劣势，尤其是面对小型客户，银行网点直接影响着客户的选择。在中国，仅建设银行就有两万多处网点，而浦发银行只有400余个网点，在网点上永远都不可能赶上建行。”王青云说。3 e# Z, \: C% ]. T9 g
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在网点过少的情况下，浦发银行在人员素质和服务质量上狠下功夫。王青云介绍，浦发包头支行云集了各银行的精英，员工的平均年龄只有30岁，而五大银行员工的平均年龄均在40岁以上甚至更高。从业务上讲，商业银行关注更多的是对中、小型企业的扶持，他们的办事效率高，服务更好，相对的贷款利率也高。
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王青云说，浦发在中国所有银行中员工的人均效益最高，并且浦发所有的员工和高管都从本地产生，所以它聚集了各家的精英，员工的服务手段、理念都比较超前。国有商业银行虽然经过多年整改，但员工“闲散的人多，办事的人少”的情况依然存在，这不但增加了国有商业银行的成本，也对改善服务起到了反效果。 d4 j5 M) V0 t. T0 q/ u3 T# i
; R1 M4 w1 J1 [# ~; x. P. i& X 工作效率以及服务上，五大商业银行很难与股份制商业银行相比。以贷款为例，五大商业银行贷款的发放要经过包括递交20余项证书，财务报表在内的申报过程、银行对企业的评级过程、银行对企业的授信过程、放贷款过程，整个过程一般要一个月以上，而股份制商业银行可以将这整套过程减少到10天左右。* ^% f0 d4 m- c! F9 }9 ~
% F- f! w( }0 O# Z! k9 c4 [ 王青云对于目前包头金融市场进行的上述评析较为翔实，但在包商银行民主路支行行长刘温看来，目前包头市金融市场的竞争基本不存在，因为市场还很大。浦发的进入对包头金融市场的影响不大，但会给包头注入“新鲜血液”，带来更新的管理理念以及意识。
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